ماهو تعريف النقد الالكتروني ؟

يستند بعض الفقهاء في تعريف النقود الإلكترونية إلى عموم وظيفتها في التعامل، لذا عرفها البعض بأنها "تلك النقود التي يتم تداولها عبر الوسائل الإلكترونية "([1])، وقيل بأنها " النقود التي تستخدم في تسوية قيمة المشتريات التي تتم من خلال شبكة الإنترنت" ([2])، ومنهم من عرفها بأنها "هي التحويلات الإلكترونية للاعتمادات النقدية التي تتم إلكترونيا بصفة كلية، داخل أنظمة الدفع الشائعة فيها بين البنوك" ([3]) ، كما عُرفت النقود الإلكترونية أيضا بأنها " طريقة إلكترونية من طرق الدفع عبر شبكة الإنترنت " ([4]) ، وقيل أيضاً في تعريف النقود الإلكترونية بهذا الاعتبار بأنها "أي شكل من أشكال النقود يتم تخزينه و نقله عبر نظم الحاسب الآلي و شبكة المعلومات" ([5])، وقيل بأنها " أي شكل من أشكال النقود لا يوجد في صورة مادية وإنما في صورة إلكترونية غير ملموسة ويتم تحويلها بين الأفراد في شكل نبضات إلكترونية " ([6])، وعرفها بعض الفقه ببيان وظيفتها بأنها "رسالة دفع تحمل توقيعا إلكترونيا، وتعمل كوسيط للتبادل ومخزن للقيمة([7])"، كما عرفها بعضهم بأنها "طريقة من طرق تخزين القوة الشرائية إلكترونيا، وتعمل كوحدات للقيمة ،ويمكن اعتبارها بديلا للعملة" ([8]) .

وبالنظر إلى التعاريف السابقة - والتي ركزت على تعريف النقود الإلكترونية بالنظر إلى عموم وظيفتها في التعامل - نجد أنها أعطت تعريفاً عاماً لجميع أنظمة النقود الإلكترونية، وهذا التعريف العام قد ترد عليه انتقادات تمنع الأخذ به، ونطرح هذه الانتقادات على النحو التالي :

أولاً : عند وضع تعريف لنظام معين يجب أن يؤخذ بعين الاعتبار المفهوم الدقيق و المحدد للنظام المراد تعريفه، وعدم التركيز على رؤية أو وظيفة واحدة لهذا النظام، وهو ما لم تقم به التعاريف السابقة، حيث إنهالم تعط تعريفا دقيقا ومحددا لماهية النقود الإلكترونية، بقدر ما أعطت تعريفا لوظيفة النقود الإلكترونية.

ثانياً : وبناءا على الانتقاد السابق، فقد ركزت هذه التعريفات على عمل ووظيفة النقود الإلكترونية، وهذه التعاريف - وإن كانت تجمع الأنظمة العديدة للنقود الإلكترونية - فإنها تدخل فيها ما ليس منها ، من الأنظمة المشابهة للنقود الإلكترونية،كأنظمة البطاقات الإلكترونية الممغنطة، وأنظمة التحويلات المصرفية الإلكترونية ، وأنظمة الأوراق النقدية الإلكترونية ([9])، فهذه الأنظمة تقوم ببعض الوظائف التي ذكرت في التعاريف السابقة، كتداول ونقل النقود، وتستخدم لتسوية قيمة المشتريات عبر شبكة الإنترنت، وهي في صورة غير ملموسة، ومع ما ذكر فإنها لا تعد من قبيل النقود الإلكترونية بالمعنى الدقيق ([10]) .

ثالثاً : التعاريف السابقة للنقود الإلكترونية تخلط بين مفهوم وسيلة الدفع والقيمة النقدية الذاتية، فالقيمة النقدية الذاتية للنقود الإلكترونية هي - بذاتها - تجعل لها إستقلالاً ذاتياً، لا تحتاج في عملها إلى وسيط للتنقل بين المتعاملين بها، أما وسائل الدفع كبطاقات الائتمان البنكية الممغنطة، فهي عبارة على وسائل ووسائط دفع، تُتيح تحريك الأموال المقيدة في حساب بنكي أو مصرفي معين عند قيام المتعاملين باستخدام هذه البطاقات في الصفقات التجارية المتنوعة، فهي تحتاج إلى الوسيط الذي يقوم بهذه العملية، وهو من الاختلافات الجذرية بين النقود الإلكترونية وغيرها من البطاقات الممغنطة.

رابعاً : التعاريف السابقة للنقود الإلكترونية نظراً لعمومها فهي تخلط بين مفهوم وسيلة الدفع والنقود الإلكترونية، فوسائل الدفع يدخل فيها كل الأنظمة التي وضعت لتسوية معاملات التجارة الإلكترونية ومنها النقود الإلكترونية، ولا يجعل لها وصفا دقيقا خاصا بها، وأما النقود الإلكترونية فهي - وإن كانت من هذه الوسائل - تتميز بوجود صفات خاصة لها ، فيما سنبينه لاحقا عند التمييز بين النقود الإلكترونية وما يشابهها من أنظمة دفع إلكترونية.

خامساً : بناءا على التعاريف السابقة تعتبر النقود الإلكترونية و النقود القيدية البنكية أو المصرفية على قدم المساواة عند التعاريف السابقة، وهو مما لا يسلم به، بيان ذلك أن النقود القيدية البنكية أو المصرفية لا يمكن تداولها إلا بعد أن تقيد إلكترونياً على البطاقات الممغنطة، ومن خلال وسيط، وهو المصرف أو البنك أو الجهة المُصدرة لها، و أما النقود الإلكترونية التي نحن بصددها فهي وإن كانت مقيدة إلكترونياً على البطاقات الممغنطة، ولكنها لا ترتبط بأي وسيط، ويمكن نقلها بين الأفراد بدون تدخل المصرف أو البنك أو الجهة المُصدرة لها، ولا يتم تدخل الجهة المُصدرة إلا عند طلب استردادها وتحويلها إلى نقود قيدية أو ورقية

ومع ما ذكر من انتقادات على التعاريف السابقة، فإنه يمكن التسليم لبعض جوانب هذه التعاريف للنقود الإكترونية، خاصة فيما يتعلق بتخزين القوة الشرائية واعتبارها بديلاً للعملة التقليدية أو الورقية .

([1]) أ.د.محمد سعدو الجرف، أثر استخدام النقود الإلكترونية على الطلب على السلع و الخدمات، مرجع سابق،ص192 .

([2]) صالح محمد الحملاوي، دراسة تحليلة لدور النقود الإلكترونية، مرجع سابق،ص245  .

([3])TURK (G); Money and Currency in the 21 st Century ; July 1997; P.L

 Available at http://www.futurestndies.co.uk/predictions/091.pdf    

([4])BEATTY (A.) and SMITH (A.); Internet Banking;  and stored value smart cards; Sept.; 25; 1997; P.4. Available at : http:// www.futurestndies.co.uk/predictions/091.pdf

([5])POLEER (L.) AND OTHERS; Op.Cit;P.104.

([6])KVASNICKA (M.): Dose electronic money increase the freedom of choice.

Available at : http:// www.vwltuwien.ac.at/hanappi/lehne/Emoney/kvasnicka.pdf

([7])AMIT AND OTHERS ; digital cash ; Thesis; Feb.; 26;2004;P.1 Available at :

http:// www.cs.bham.ac.ulc/mdr/teaching/mdulesos/security/student/ss4/digitalcash.html

([8]) PLATAN (P.); The evolution of money and the development of the smart card; Concordia University; Winter 2000; P.1.A . Available at

 : http:// www.cs.bham.ac.ulc/mdr/teaching/mdulesos/security/student/ss4/digitalcash.html

([9]) كالشيكات و الكمبيالات الإلكترونية .